С кредиткой и без долгов: советы экспертов по разумному финансовому планированию
Цены вверх — доходы вниз. Либо они просто стоят на месте. Ситуация, знакомая в условиях текущего состояния экономики, наверное, всем. Однако даже в самых тяжёлых условиях ничего не мешает проявить силу воли и научиться если и не жить совсем без долгов, то максимально разумно и адекватно пользоваться заёмными кредитными деньгами.
***
Почему вообще люди влезают в долги?
Часто получается так, что возможность позволить себе всё, сразу и много не подтверждена высоким заработком — многие просто берут кредиты на «красивую жизнь» и не учитывают при этом реальный уровень своих доходов. Многие, кто так поступает, ориентируются на американский образ жизни, взятый из голливудских фильмов: высокие доходы, возможность взять что-то в кредит в любой момент и легко погасить его. Но реальность от фильмов всегда отличается.
Дело в том, что в Соединённых Штатах уровень финансовой грамотности формируется через кредитную историю, на основе которой формируется кредитный рейтинг гражданина. Чем он больше (как правило, от 520 до 850), тем больше шанс получить кредит на дорогие покупки, в том числе и незаменимые для комфортной жизни автомобиль и дом. Иными словами, тратить — это обязанность, на которой построена экономика страны.
Вы, вероятно, удивитесь, но в России формируется примерно такая же ситуация. Подчёркиваем — примерно. С 2022 года бюро кредитных историй (БКИ) станут рассчитывать индивидуальный рейтинг гражданина по единым подходам и рейтинговой шкале (1-999 пунктов). Любой заёмщик сможет посмотреть свою кредитную историю в каждом БКИ. При этом Центробанк РФ подчёркивает, что такой подход будет способствовать повышению уровня финансовой грамотности россиян.
То есть, если брать выросшие цены (мы сейчас про РФ), то выходит, что жизнь в России тоже становится недешёвой. Свободных средств на покупки у россиян немного. Как выход из положения — оформление кредитных карт.
Кредитная карта и жизнь без долгов — это реально?
Да, реально. Использование кредитных карт вовсе не означает автоматическое погружение в долги с риском никогда из них не выбраться. Избежать долгов при пользовании кредиткой вполне можно, в первую очередь соблюдая грейс-период — льготный период пользования картой, на протяжении которого использование средств банка не облагается процентами.
Вот только длительность у такого периода разная: от 55 дней до 1000. Беспроцентный период всегда обновляется, обычно начинаясь с определённого числа каждого месяца. Подобный «платёжный цейтнот» — лучший вариант, чтобы тратиться в рамках разумного, не выходя за границы льготного периода. Дату его окончания всегда можно посмотреть в мобильном приложении или личном кабинете банка онлайн.
Ограничивая себя от долгов важно знать, что лучше всего кредитную карту с беспроцентным периодом использовать для безналичной оплаты товаров и услуг. Если с кредитки снять наличные в банкомате или сделать перевод на другую карту, на сумму долга сразу же начнут начислять проценты. Кроме того, обычно такие операции производятся с комиссией.
То есть, если всё подытожить по кредитке, то советы по её разумному использованию будут следующие:
- Следите за грейс-периодом
- Не используйте кредитку для снятия наличных и совершения переводов.
- Вносите все платежи, предусмотренные графиком, как минимум за два дня до дедлайна. Зачисление денег на счёт тоже требует времени.
- Если вы больше не хотите пользоваться карточкой, посетите банк и закройте счёт. Это позволит убедиться в отсутствии долгов и избежать начисления комиссии за обслуживание.
Однако возможность жить без долгов вовсе не сводится к одной только кредитной карте. Как бы разумно вы не подходили к её использованию, лежащие на ней деньги всё равно не ваши. Именно по этой причине сегодня актуальны советы по инвестированию денежных средств в заведомо прибыльные активы.
Инвестиции, как альтернатива заёмным средствам
Ключевую роль в инвестировании играет мотивация. Мотивация уйти от рутины, обеспечить свою старость, быстрее накопить на долгожданную покупку и т.д. Однако одной лишь мотивации недостаточно: важно понимать, во что именно вкладывать деньги — в противном случае риск может быть даже больше, как и от неправильного использования кредитки. И лучше всего, чтобы инвестиционный портфель включал в себя разнообразные активы для минимизации финансовых рисков.
Варианты активов для инвестирования следующие:
- Накопительный счёт: Считается безопасным способом сохранения денег и защиты от инфляции, хотя доходность здесь невысокая.
- Облигации федерального займа: Обеспечивают относительно стабильный доход и гарантированный возврат денег.
- Золото: Является надёжным активом в периоды экономической нестабильности, обеспечивая защиту от инфляции.
- Корпоративные облигации: Предоставляют более высокий доход, чем государственные облигации, но сопряжены с большими рисками.
- Акции: Хотя акции являются высокорискованным активом, они также могут приносить высокие доходы. Рекомендуется формировать портфель из акций различных компаний и секторов экономики.
Давайте подытожим всё вышесказанное. Наличие карты с кредитными деньгами или стабильного пассивного дохода от инвестиций не будет на 100% эффективно без железной приверженности привычкам аккуратно подходить к тратам. Всего 4 привычки — сделать их своей «второй натурой» не так тяжело, согласитесь?
1. Учитывайте доходы и расходы
Изучение доходов и расходов позволит определить, в плюсе или в минусе находится личный/семейный бюджет. В случае нехватки средств необходимо сократить расходы или увеличить доходы. Например, отказаться от платных подписок, продать или сдать в аренду ненужные вещи. Запись поступлений и покупок удобна в блокноте, таблице Excel или специальном мобильном приложении.
2. Копите деньги
Для предотвращения нехватки денег в сложных или непредвиденных ситуациях рекомендуется откладывать 10–15% средств от регулярного дохода. Хранение средств на депозите или сберегательном счёте поможет защититься от инфляции. Чтобы избежать потери процентов, предпочтение следует отдавать вкладам с возможностью досрочного снятия сбережений.
3. Планируйте траты
Составление списка необходимых товаров важно, как перед походом в магазин, так и при распределении бюджета на месяц. Установка приоритетов уменьшает риск поддаться соблазну заработать лёгкие деньги, хотя способов сделать это сегодня много. Просьба у надёжного друга в долг, взятие микрозайма - и вот вы уже с покупкой в руках. Однако осознание того, что покупка была импульсивной, приходит позже.
Так что лучше к большим расходам готовиться заблаговременно. Если в течение нескольких месяцев накапливать деньги на гаджет, путешествие или страховку автомобиля, потребность в банковских услугах не возникнет.
4. Своевременно отдавайте долги
Банкам, друзьям или родственникам — неважно, у кого вы занимали. Помните, что в идеале платежи по кредитам должны составлять до 50% заработка. Если на это уходит больше, то ситуация у вас точь-в-точь, как в компании, большая часть бюджета которой состоит из зарплатного фонда. Не можете отдать? Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях (для снижения процентной ставки в первую очередь).
***
Думайте не о покупках ради покупок, а о необходимых расходах и именно на них откладывайте деньги в первую очередь. Формируйте финансовую подушку безопасности, не раскидывайте деньги на импульсивные покупки, а осознанно выбирайте вместо них полезные и долгосрочные вложения. Соблюдение этих простых принципов поможет вам эффективно управлять своими финансами и научиться жить без долгов.
